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北京年内可手机提取公积金租房该不该取出来?

  跟大家都有关公积金,近期几条消息十足吸引了大家目光,比如:年底北京公积金就可以直接通过手机提取公积金了。

  每个月的一部分工资都去了这个地方,那么到底每个月我交了多少钱?有存款利率吗?我该不该取出来租房?我提取出来租房后,余额会影响我买房贷款额度吗?

  帮主(ID:banglicai)随机问了几个同事,并不是所有人都清楚,今天帮主(ID:banglicai)就给大家作一番梳理,供大家参考。

  需要说明的是,各地公积金政策历年多有调整,如有出入,请以当地现行政策为准。

  最近公积金便民政策不断。据媒体报道,北京公积金系统今年将分期陆续进行升级,年底之前公积金90%业务将逐步实现网上办理。

  其中,从今年5月15日起,市民可以通过“北京公积金”APP、支付宝生活号,以及微信公众号“北京公积金”这三款手机应用,查询个人公积金余额、贷款等情况。

  而今年年底前,手机客户端将实现个人公积金提取等功能。也就是说,以后公积金不需要通过单位经办人办理,个人直接就可办理提取。

  个人办理业务也越来越方便,北京住房公积金管理中心自去年下半年以来,陆续取消9种证明。今年年底开通个人网上业务后,北京市内购买、通过住建委网签系统交易的房屋,凭个人身份证即能在网上办结公积金提取业务,不需再提交其他证明或材料。

  另外,北京职工缴存比例一般为12%,而北京地区企业住房公积金缴存比例一般为5%—12%。月缴存额一般有上下限,根据实际情况会进行相应调整。

  举个例子,假设缴存基数为2000元、职工、单位缴存比例分别为12%计算,每月合计月缴存额差不多是480元。

  公开资料指出,从他们的性质来看,住房公积金个人贷款是以住房公积金为资金来源、向缴存住房公积金的职工发放用于购买自住住房的住房保障型的贷款,是一种不以盈利为目的的政策性贷款,因此利率相比商业贷款更低。

  据中原地产首席分析师张大伟,公积金贷款利率是2015年10月24日调整并实施的,五年以上公积金贷款利率3.25%,五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%。

  额度方面,北京首套房贷款的最高额度为120万元,二套房贷款的最高额度为80万元。全国范围内,不同省市的贷款额度有所差别。

  当然,实际操作来看,尤其是针对北上广深等大城市而言,不少人会选择组合贷款。

  怎么贷款?可以参见上图。对于资料齐全且符合贷款条件的,一般10个工作日内完成审批,通常情况下需要参与的贷款环节有初审和面签两个环节。

  当年,住房城乡建设部、财政部、人民银行印发《关于放宽提取住房公积金支付房租条件的通知》,明确职工连续足额缴存住房公积金满3个月,本人及配偶在缴存城市无自有住房且租赁住房的,可提取夫妻双方住房公积金支付房租。

  租房能提取多少?此后的文件进行了相应的说明,如根据2015年的一份文件(京房公积金发[2015]29号):

  职工租住公共租赁住房的,按照实际房租支出全额提取;职工租住商品住房,只提供无房产证明的,每人每月提取金额不超过1500元。

  “为什么要拿出来,拿出来了要买房怎么办。”一位帮主(ID:banglicai)采访的同学表示。

  张大伟介绍,具体的贷款额度,取决于各个城市相应的规定,比如有的是看缴了多少,而有的看存了多少,按照存款的倍数。

  1.计算本人及共同申请人的月收入:月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例;

  2.计算最高可贷款额度:家庭月收入扣除基本生活费后所剩余额,再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得即为最高可贷款额度。

  3.具体的贷款额度金额要同时考虑单笔贷款最高额度、最高可贷款额度、最低首付款和抵押物评估价值。

  则最高贷款额度=(16667-1400)/56.72=269万元,取公积金最高限额120万元,即小明最高可贷120万元。

  而有些城市则明确提出了按照账户余额的计算公式(当然,一般还有其他一系列条件)。如“融360说房”称:

  因此,有专家认为,如果当地城市只看缴存额而不看余额,符合条件、有相关需要的同学大可以取出来,用于租房等支出。

  另一方面,如果不取出来的话,公积金放着也是有利息的,不过相对于目前市面上的理财产品要低一些。

  根据2016年的《北京住房公积金管理中心关于调整住房公积金存款利率的通知》,自2016年2月21日起,调整住房公积金存款利率,将职工住房公积金账户存款利率,由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率,调整为统一按一年期定期存款基准利率(1.5%)执行。